网贷贷款未到账但已签电子合同，其效力取决于电子合同本身的有效性及贷款是否实际履行。具体分析如下：若电子合同的电子签名符合《中华人民共和国电子签名法》规定的可靠电子签名条件，且合同内容合法合规、不违背公序良俗，即便贷款未到账，合同在双方签署时即成立。此时贷款方未按约提供借款，构成违约。若电子签名不符合可靠电子签名条件（如签名制作数据非专有、签署时不受签名人控制等），则该签名可能无效，基于此签订的电子合同也可能被认定为无效。若贷款机构以欺诈、胁迫等手段签订合同，或合同存在恶意串通、损害国家利益等《中华人民共和国合同法》（现为《民法典》合同编）规定的无效情形，即便签了合同且贷款未到账，合同同样无效。
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网贷贷款未到账却签了电子合同，其法律效力可依据相关法律规定判定。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条：“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。”且该法第十三条明确，可靠电子签名需满足四个条件：电子签名制作数据专有、签署时仅由签名人控制、签署后改动可发现、签署后数据电文内容和形式改动可发现。因此，若电子合同的电子签名符合上述可靠电子签名条件，合同自双方签署时成立，贷款未到账仅表明贷款方未履行提供借款的义务，构成违约，不影响合同本身效力。
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网贷贷款未到账且签了电子合同，存在以下法律风险：1.合同有效后的还款风险：若电子合同被认定有效，即便贷款未到账，部分不良贷款机构可能依据合同要求你偿还“借款”及利息。例如，你签订的电子合同符合可靠电子签名条件，但贷款机构以系统故障等为由未放款，却事后持合同追讨“欠款”，若你无法证明贷款未到账，可能面临被起诉还款的风险。2.个人信息泄露风险：签订电子合同时，你可能向贷款机构提供身份证号、银行卡号等个人敏感信息。若该机构不正规，即便贷款未到账，你的个人信息也可能被泄露给第三方，导致被骚扰、诈骗，带来麻烦和损失。
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网贷贷款未到账且签了电子合同，还可能受以下特殊情况影响：1.电子签名被证明伪造或篡改：若有证据显示电子合同的电子签名是伪造的，或签署后被篡改，该签名无效，电子合同也因此无效。此时，即便签了合同且贷款未到账，你无需承担合同义务，因合同自始无效。2.认证机构资质存疑：若电子合同的电子签名由不具备合法资质的电子认证服务提供者认证，其可靠性将受质疑。根据《电子签名法》，仅依法设立的电子认证服务提供者的认证服务具有法律效力。此时电子合同效力可能被认定为无效或效力待定，影响你与贷款机构的权利义务及贷款未到账问题的处理方式和责任划分。3.贷款机构属“套路贷”等非法放贷主体：若该网贷机构是“套路贷”等从事非法放贷活动的主体，即便签了合同且贷款未到账，合同也因违反法律、行政法规强制性规定而无效。此时你无需履行合同义务，还可向公安机关报案，追究其法律责任，处理方式将侧重打击非法放贷行为。

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